Cuando el contrato no es el problema, sino las cláusulas abusivas: Leasing financiero y el equilibrio perdido

Resumen

El presente artículo examina los mecanismos normativos orientados al control de las cláusulas abusivas en los contratos de leasing financiero celebrados en el Perú. El análisis se enfoca en el rol de las autoridades administrativas, judiciales y arbitrales, prestando especial atención a las deficiencias en la protección del arrendatario, con independencia de si este ostenta la calidad de consumidor. Desde una metodología cualitativa, se realiza un estudio sistemático de las principales fuentes normativas —incluyendo el Decreto Legislativo N.º 299, el Código Civil y el Código de Protección y Defensa del Consumidor—, junto con doctrina especializada y criterios jurisprudenciales. El diagnóstico revela que el sistema de control actual es fragmentado, reactivo e ineficaz. Esta fragmentación se debe a la coexistencia de entidades con competencias distintas, como la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, Indecopi, el Poder Judicial o el arbitraje, que operan sin un enfoque coordinado. Además, su naturaleza reactiva se activa principalmente ex post, es decir, después de que se ha producido el perjuicio. Adicionalmente, se evidencia su ineficacia debido al mínimo control preventivo o ex ante por parte de la SBS, lo que no logra mitigar de manera contundente el desequilibrio de poder entre las partes. A partir de este diagnóstico, se plantean propuestas de reforma con el fin de prevenir el uso de cláusulas abusivas y mejorar la transparencia, con el objetivo de contribuir a una regulación más equitativa que equilibre la libertad contractual con la protección del adherente.